Comprar bitcoin no banco: Sparkasse cobra 0,99 euros + margem

Desde segunda-feira, 19 de outubro, os clientes das primeiras Sparkassen, as caixas económicas alemãs, podem comprar bitcoin, ether, XRP, solana e POL na App Sparkasse. O produto chama-se Krypto – powered by Deka e é do DekaBank, a casa de investimento das Sparkassen. A 19 de outubro, a lista do DekaBank incluía cinco das 339 Sparkassen; segundo a federação DSGV, juntam-se 30 a 40 por mês. Cada ordem custa 0,99 euros, mais uma margem que o DekaBank não quantifica: nos relatórios de negociação do próprio banco, o preço de compra da bitcoin ficava 1,34 % acima do preço de mercado.

Sparkasse e bitcoin em resumo

• Cinco moedas: bitcoin (BTC), ether (ETH), XRP, solana (SOL) e POL, a moeda da Polygon.
• Cinco Sparkassen no arranque: Frankfurter Sparkasse, Taunus Sparkasse, Sparkasse Karlsruhe, Sparkasse Rottal-Inn e Niederrheinische Sparkasse RheinLippe. Cada Sparkasse decide quando adere.
• Custos: 0,99 euros por compra ou venda; a custódia é gratuita. A isso, o DekaBank soma uma margem própria (spread).
• Margem medida: nas transações de 21 de setembro a 16 de outubro, o preço de compra da bitcoin ficou 1,34 % acima e o preço de venda 1,35 % abaixo do preço de mercado.
• Não para a sua própria carteira: só é possível transferir para quatro empresas de cripto designadas. Não é possível depositar cripto vinda de outro lado.
• Só na Alemanha: tem de ter pelo menos 18 anos, residir exclusivamente na Alemanha e ser aí contribuinte.
• Sem aconselhamento nem publicidade ativa: a DSGV classifica as cripto como «hochspekulative Anlagen» e alerta para o risco de perda total.

O que pode fazer na Sparkasse

Abre uma conta de cripto na App Sparkasse, em «Anlegen». A sua contraparte contratual é o DekaBank, não a sua Sparkasse. Precisa de uma conta à ordem numa Sparkasse participante e de homebanking com caixa postal eletrónica, e não pode usar a conta para fins profissionais.

Para dar uma ordem, pede uma cotação. O DekaBank mostra um preço vinculativo; a sua ordem a esse preço mantém-se válida durante dez segundos, no máximo. O DekaBank vende-lhe as moedas a partir das suas próprias reservas. Não há mínimo por ordem; o máximo é de 250 000 euros. Em regra, as moedas ficam na sua conta de cripto o mais tardar no segundo dia útil bancário. É possível negociar quase sempre, exceto durante a manutenção: todos os dias das 23h30 às 00h30 e em dois sábados por mês das 13h00 às 15h00 (hora alemã). Se a app falhar, só pode vender, através de uma linha de emergência.

Segundo a informação de preços de setembro de 2026, o registo, a custódia, as transferências e os extratos são gratuitos. O preço é um preço de mercado acrescido de um spread próprio do DekaBank, que o banco pode ajustar em montantes elevados ou em períodos de grande agitação.

O próprio DekaBank guarda as moedas, as de todos os clientes em conjunto numa única carteira, e regista, cliente a cliente, o que pertence a quem. Segundo a lei alemã sobre cripto (KMAG), as moedas são propriedade do cliente e ficam de fora de uma eventual insolvência do banco. Não há garantia de depósitos nem fundo de compensação. Segundo um comunicado de imprensa de 13 de outubro de 2025, a Boerse Stuttgart Digital assegura que o DekaBank consegue comprar cripto suficiente. Ao aceitar as condições, autoriza também o DekaBank a mostrar as suas detenções de cripto ao seu consultor na Sparkasse.

Qual é a dimensão da margem?

Desde 19 de setembro, o DekaBank publica todos os dias as transações concluídas, com hora, moeda, quantidade e preço, como exige o MiCA (artigo 77.º). Até 16 de outubro, inclusive, foram 560 transações, num total de 18 067,71 euros. A maior foi de 500,53 euros. Não se indica quem negociou; o lançamento público foi a 19 de outubro.

Comparámos cada preço com a cotação ao minuto na exchange Bitstamp e verificámos uma parte com a Coinbase:

Trata-se do valor mediano por moeda. No caso do POL, a comparação é menos precisa, porque se negoceia pouco POL na Bitstamp. Um exemplo: a 15 de outubro, às 10h49 (hora alemã), alguém vendeu bitcoin a 71 453 euros por unidade; pouco mais de um minuto depois, alguém comprou a 73 374 euros. A cotação na Bitstamp, na Coinbase e na Kraken rondava então os 72 430 euros. A diferença entre o preço de compra e o de venda: 1 921 euros, ou 2,65 %.

Quanto isto custa numa compra, com a margem de 1,34 % da bitcoin:

A margem é o montante multiplicado por 1,34 e dividido por 101,34: a parte do seu dinheiro pela qual não recebe bitcoin. Quem compra por 1 000 euros e volta a vender de imediato recebe, com a cotação inalterada e depois de pagar duas vezes o custo da ordem, 972,47 euros: menos 28,52 euros do que os 1 000,99 euros que pagou.

O que não é possível: carteira própria, depósitos, staking

• Transferências só para quatro empresas. Segundo a lista de outubro de 2026: Crypto Finance (Deutschland), Tangany, Boerse Stuttgart Digital Custody e Bullish Europe. Não é possível transferir para outros endereços, incluindo a sua própria carteira. É gratuito, demora normalmente até três dias úteis bancários e é possível a partir de 0,0001 bitcoin.
• Sem chaves. As chaves privadas ficam com o DekaBank.
• Sem depósitos. Enviar cripto de outro lado para o DekaBank só é possível para clientes institucionais.
• Sem staking. As condições referem quatro serviços: compra e venda, execução de ordens, custódia e transferência.
• Sem moedas de forks ou airdrops. Não tem direito a elas.

Porque é que isto importa: fica dependente do DekaBank e da app. Se mudar para um banco que não participa, ou se a sua Sparkasse deixar de oferecer o produto, o DekaBank pode rescindir o seu contrato. Terá então oito semanas para vender ou mandar transferir as moedas para uma dessas quatro empresas; se não fizer nada, o DekaBank pode, após um aviso, pagar-lhe o valor em euros. Se quiser guardar as moedas por conta própria, precisa de uma exchange que permita levantamentos para um endereço seu e de uma carteira. Como escolher uma, explicamos em escolher uma carteira de cripto.

Sparkasse ou exchange de cripto: os custos lado a lado

O que as exchanges cobram por ordem e por levantamento pode ver na nossa página de comparação. Quem tem autorização, e para que países, consta do nosso registo MiCA.

O DekaBank consta do registo da ESMA (versão de 16 de outubro de 2026) com duas notificações à BaFin ao abrigo do artigo 60.º: com efeitos a 1 de dezembro de 2025 para custódia, execução de ordens e transferências, e a 25 de junho de 2026 para a troca de cripto por dinheiro. Uma notificação deste tipo é a via prevista para os bancos; a diferença em relação a uma autorização explica-se em Registo MiCA: autorização ou apenas notificação?

As Sparkassen não são as primeiras. Na mesma versão do registo da ESMA constam 56 bancos cooperativos alemães, como os Volksbanken e os Raiffeisenbanken, com uma notificação para serviços de cripto. O Deutsche Bank aparece com uma notificação para custódia e transferências, datada de 12 de outubro; segundo a CoinDesk, que cita a Reuters, o banco começa dentro de algumas semanas a oferecer custódia a clientes empresariais. Na Suíça, um banco cantonal já colocou em julho a negociação de cripto diretamente na app do banco. Como os bancos estão a comprar a sua entrada na custódia, lê-se em Os bancos europeus compram a entrada na custódia de cripto.

O que significa isto para si, enquanto investidor europeu?

Fora da Alemanha, não pode usar o produto: o DekaBank exige residência exclusivamente na Alemanha. O mesmo vale, portanto, para quem vive em França, Espanha, Portugal ou na Polónia.

Alemanha. Verifique se a sua Sparkasse consta da lista do DekaBank. O DekaBank não retém imposto e comunica anualmente as suas transações ao Bundeszentralamt für Steuern. Se a sua mais-valia com vendas privadas ficar abaixo de 1 000 euros por ano, está isenta de imposto, segundo o DekaBank (situação em 2026).

Países Baixos. O bunq oferece cripto na sua própria app bancária através da Kraken, a partir de 1 euro, com comissões a partir de 0,25 % por transação, segundo o próprio banco. A negociação passa pela Payward Europe Solutions, que consta do registo da ESMA com o banco central da Irlanda como supervisor (25 de junho de 2025).

Bélgica. O KBC vende bitcoin e ether através da sua plataforma de investimento Bolero, por 0,50 % por ordem, com um mínimo de 5 euros. O KBC guarda as moedas. A transferência para uma carteira própria só é possível sob certas condições; cripto vinda de outro lado não pode ser enviada para a Bolero. O KBC Bank consta do registo da ESMA junto do Banco Nacional da Bélgica.

Áustria. O Raiffeisen, em Salzburgo e não só, oferece a Bitpanda na app Mein ELBA, a partir de 1 euro. Passa então a ser cliente da Bitpanda, não do Raiffeisen; o Raiffeisen recebe por isso uma remuneração da Bitpanda. A Bitpanda consta do registo da ESMA com uma autorização CASP da FMA (9 de abril de 2025).

O que ainda não está definido

• A margem após o lançamento. A nossa medição diz respeito a transações anteriores a 19 de outubro, com montantes até 500 euros. O DekaBank pode ajustar a margem. A app mostra os custos antes de confirmar.
• O ritmo. Cada Sparkasse decide por si. A DSGV quer ter ligada, no primeiro semestre de 2027, uma grande parte das Sparkassen interessadas.
• Mais moedas ou um plano de poupança. O DekaBank pode alargar ou reduzir a lista de moedas. As condições não referem um plano de poupança para particulares.
• Uma carteira própria. Para já, está excluída. O DekaBank não diz se isso vai mudar.
• Deutsche Bank. Não se conhece uma data de arranque exata.

Este artigo não constitui aconselhamento de investimento. As criptomoedas podem desvalorizar fortemente e pode perder todo o capital investido.

Perguntas frequentes

Posso comprar bitcoin na Sparkasse?

Sim, se a sua Sparkasse participar, tiver pelo menos 18 anos e residir exclusivamente na Alemanha. A 19 de outubro eram cinco Sparkassen; segundo a DSGV, juntam-se 30 a 40 por mês.

Quanto custa comprar bitcoin na Sparkasse?

0,99 euros por ordem, mais uma margem. Nos relatórios de negociação do DekaBank, o preço de compra da bitcoin ficava 1,34 % acima do preço de mercado. Para 100 euros, isso dá 2,31 euros no total.

Posso enviar a minha bitcoin da Sparkasse para a minha própria carteira?

Não. Só é possível transferir para a Crypto Finance (Deutschland), a Tangany, a Boerse Stuttgart Digital Custody e a Bullish Europe.

A cripto na Sparkasse está coberta pela garantia de depósitos?

Não. Segundo o DekaBank, a cripto não está coberta pela garantia legal de depósitos. As moedas são, no entanto, guardadas separadamente dos ativos próprios do banco.

Fontes

Consultado a 19 de outubro de 2026.

• DekaBank: página MiCAR com informação de preços, condições, informação ao cliente e ao consumidor, política de execução, a lista de destinatários autorizados e os relatórios diários de 19 de setembro a 18 de outubro de 2026.
• DekaBank: Krypto – powered by Deka e Sparkassen participantes, 19 de outubro, por volta das 10h45 (hora alemã).
• Boerse Stuttgart Digital: comunicado de imprensa, 13 de outubro de 2025.
• DSGV: Fakten und Aufgaben, 339 Sparkassen a 1 de janeiro de 2026.
• dpa-AFX via Ariva, 19 de outubro de 2026.
• ESMA: registo provisório MiCA, CASPS.csv, versão de 16 de outubro de 2026.
• Cotações ao minuto em euros: Bitstamp, Coinbase e Kraken.
• CoinDesk, 18 de outubro de 2026.
• bunq, Bolero, Raiffeisen Salzburg.