Comprar bitcoin en la Sparkasse: 0,99 euros más un margen
Desde el 19 de octubre, bitcoin y cuatro monedas más en la app de cinco Sparkassen: 0,99 euros por orden y un margen de más del 1,3 %. Sin wallet propio.
Los clientes de las primeras Sparkassen pueden comprar desde el lunes 19 de octubre bitcoin, ether, XRP, solana y POL en la App Sparkasse. El producto se llama Krypto – powered by Deka y es de DekaBank, la gestora de inversiones de las Sparkassen. El 19 de octubre, la lista de DekaBank incluía cinco de las 339 Sparkassen; según la federación DSGV, cada mes se suman entre 30 y 40. Cada orden cuesta 0,99 euros, más un margen que DekaBank no expresa en cifras: en los propios informes de operaciones del banco, el precio de compra de bitcoin estaba un 1,34 % por encima del precio de mercado.
La Sparkasse y bitcoin, en resumen
- Cinco monedas: bitcoin (BTC), ether (ETH), XRP, solana (SOL) y POL, la moneda de Polygon.
- Cinco Sparkassen al inicio: Frankfurter Sparkasse, Taunus Sparkasse, Sparkasse Karlsruhe, Sparkasse Rottal-Inn y Niederrheinische Sparkasse RheinLippe. Cada Sparkasse decide cuándo se suma.
- Costes: 0,99 euros por compra o venta; la custodia es gratuita. Además, DekaBank aplica un margen propio (spread).
- Margen medido: en las operaciones del 21 de septiembre al 16 de octubre, ambos incluidos, el precio de compra de bitcoin estaba un 1,34 % por encima del precio de mercado y el de venta, un 1,35 % por debajo.
- No a tu propio wallet: solo se puede transferir a cuatro empresas cripto designadas. Depositar criptomonedas traídas de otro sitio no es posible.
- Solo en Alemania: tienes que tener 18 años, residir únicamente en Alemania y tributar allí.
- Sin asesoramiento ni publicidad activa: la DSGV califica las criptomonedas de «hochspekulative Anlagen» y advierte del riesgo de pérdida total.
Lo que puedes hacer en la Sparkasse
En la App Sparkasse, en el apartado «Anlegen», abres una cuenta cripto. La parte con la que firmas el contrato es DekaBank, no tu Sparkasse. Necesitas una cuenta de pago en una Sparkasse participante y banca online con buzón electrónico, y no puedes usar la cuenta con fines profesionales.
Al dar una orden, pides un precio. DekaBank muestra un precio vinculante, y tu orden a ese precio se mantiene como máximo diez segundos. DekaBank te vende las monedas de su propio inventario. No hay mínimo por orden; el máximo es de 250.000 euros. Por regla general, las monedas llegan a tu cuenta cripto a más tardar el segundo día hábil bancario. Se puede operar casi siempre, salvo durante el mantenimiento: todos los días de 23:30 a 00:30 y dos sábados al mes de 13:00 a 15:00 (hora alemana). Si la app falla, a través de una línea de emergencia solo puedes vender.
Según la información de precios de septiembre de 2026, el registro, la custodia, las transferencias y los extractos son gratuitos. El precio es un precio de mercado con un spread propio de DekaBank encima; con importes grandes o en momentos de mucha agitación, DekaBank puede ajustarlo.
DekaBank custodia las monedas ella misma, las de todos los clientes juntas en un único wallet, y lleva un registro por cliente de qué es de quién. Según la ley cripto alemana (KMAG), las monedas se consideran propiedad del cliente y quedan fuera de una eventual quiebra del banco. No hay garantía de depósitos ni fondo de compensación. Según una nota de prensa del 13 de octubre de 2025, Boerse Stuttgart Digital se encarga de que DekaBank pueda comprar suficientes criptomonedas. Al aceptar las condiciones, también autorizas a DekaBank a mostrar tus criptoactivos a tu asesor de la Sparkasse.
¿De cuánto es el margen?
Desde el 19 de septiembre, DekaBank publica cada día las operaciones cerradas, con hora, moneda, cantidad y precio, como exige MiCA (artículo 77). Hasta el 16 de octubre, inclusive, fueron 560 operaciones, por un total de 18.067,71 euros. La mayor fue de 500,53 euros. No consta quién operó; el lanzamiento al público fue el 19 de octubre.
Comparamos cada precio con la cotización por minuto en el exchange Bitstamp y verificamos una parte con Coinbase:
Son valores medianos por moneda. En POL la comparación es menos precisa, porque en Bitstamp se negocia poco POL. Un ejemplo: el 15 de octubre, a las 10:49 hora alemana, alguien vendió bitcoin a 71.453 euros la unidad; algo más de un minuto después, alguien compró a 73.374 euros. En ese momento, la cotización en Bitstamp, Coinbase y Kraken rondaba los 72.430 euros. La diferencia entre el precio de compra y el de venta: 1.921 euros, o un 2,65 %.
Lo que eso cuesta en una compra, con el margen del 1,34 % de bitcoin:
El margen es el importe multiplicado por 1,34 y dividido entre 101,34: la parte de tu dinero por la que no recibes bitcoin. Quien compra por 1.000 euros y vende de inmediato recupera, con la cotización sin cambios y tras pagar dos veces la comisión por orden, 972,47 euros: 28,52 euros menos que los 1.000,99 euros que pagó.
Lo que no puedes hacer: wallet propio, depósitos, staking
- Transferencias solo a cuatro empresas. Según la lista de octubre de 2026: Crypto Finance (Deutschland), Tangany, Boerse Stuttgart Digital Custody y Bullish Europe. A otras direcciones, incluido tu propio wallet, no se puede. Es gratis, suele tardar hasta tres días hábiles bancarios y es posible desde 0,0001 bitcoin.
- Sin claves. Las claves privadas se quedan en DekaBank.
- Sin depósitos. Enviar criptomonedas desde otro sitio a DekaBank solo es posible para clientes institucionales.
- Sin staking. Las condiciones mencionan cuatro servicios: comprar y vender, ejecutar órdenes, custodiar y transferir.
- Sin monedas de forks ni de airdrops. No tienes derecho a ellas.
Por qué importa: dependes de DekaBank y de la app. Si te cambias a un banco que no participa, o si tu Sparkasse deja de ofrecer el producto, DekaBank puede rescindir tu contrato. Tendrás entonces ocho semanas para vender o transferir a una de esas cuatro empresas; si no haces nada, DekaBank puede, tras un requerimiento, pagarte el valor en euros. Si quieres custodiar tú mismo tus monedas, necesitas un exchange que permita retirar a una dirección propia, y un wallet. Cómo elegirlo te lo contamos en elegir un wallet cripto.
Sparkasse o exchange cripto: los costes, frente a frente
Lo que cobran los exchanges por orden y por retirada lo ves en nuestra página comparativa. Quién tiene autorización y en qué países lo recoge nuestro registro MiCA.
DekaBank figura en el registro de la ESMA (versión del 16 de octubre de 2026) con dos notificaciones ante la BaFin al amparo del artículo 60: desde el 1 de diciembre de 2025 para custodia, ejecución de órdenes y transferencias, y desde el 25 de junio de 2026 para el canje de cripto por dinero. Esa notificación es la vía de los bancos; la diferencia con una autorización la explicamos en Registro MiCA: ¿autorización o solo notificación?
Las Sparkassen no son las primeras. En la misma versión de la ESMA figuran 56 bancos cooperativos alemanes, como los Volksbanken y Raiffeisenbanken, con una notificación para servicios cripto. Deutsche Bank aparece con una notificación para custodia y transferencias, fechada el 12 de octubre; según CoinDesk, que cita a Reuters, el banco empezará en unas semanas a ofrecer custodia a clientes empresariales. En Suiza, un banco cantonal ya puso en julio la compraventa de cripto directamente en su app bancaria. Cómo se hacen los bancos con la custodia lo contamos en Los bancos europeos compran su entrada en la custodia cripto.
¿Qué significa esto para ti como inversor europeo?
Fuera de Alemania no puedes usar el producto: DekaBank exige residir únicamente en Alemania. Así que tampoco está disponible en Francia, España, Portugal ni Polonia.
Alemania. Comprueba si tu Sparkasse está en la lista de DekaBank. DekaBank no practica retenciones y comunica cada año tus operaciones al Bundeszentralamt für Steuern. Si tu ganancia por ventas privadas se queda por debajo de 1.000 euros al año, está exenta de impuestos según DekaBank (normativa de 2026).
Países Bajos. bunq ofrece cripto en su propia app bancaria a través de Kraken, desde 1 euro, con «tarifas desde el 0,25 % por transacción». La operativa pasa por Payward Europe Solutions, que figura en el registro de la ESMA con el Banco Central de Irlanda como supervisor (25 de junio de 2025).
Bélgica. KBC vende bitcoin y ether a través de su plataforma de inversión Bolero, por un 0,50 % por orden con un mínimo de 5 euros. KBC custodia las monedas. Enviarlas a un wallet propio solo es posible con condiciones; no se pueden traer criptomonedas de fuera a Bolero. KBC Bank figura en el registro de la ESMA ante el Banco Nacional de Bélgica.
Austria. Raiffeisen, por ejemplo en Salzburgo, ofrece Bitpanda en la app Mein ELBA, desde 1 euro. En ese caso pasas a ser cliente de Bitpanda, no de Raiffeisen; Raiffeisen recibe a cambio una compensación de Bitpanda. Bitpanda figura en el registro de la ESMA con una autorización CASP de la FMA (9 de abril de 2025).
Lo que aún no está decidido
- El margen tras el lanzamiento. Nuestra medición se basa en operaciones anteriores al 19 de octubre, con importes de hasta 500 euros. DekaBank puede ajustar el margen. La app muestra los costes antes de que confirmes.
- El ritmo. Cada Sparkasse decide por su cuenta. La DSGV quiere tener conectada en el primer semestre de 2027 una gran parte de las Sparkassen interesadas.
- Más monedas o un plan de ahorro. DekaBank puede ampliar o recortar la lista de monedas. Las condiciones no mencionan un plan de ahorro para particulares.
- Un wallet propio. Por ahora, excluido. DekaBank no dice si eso cambiará.
- Deutsche Bank. No se conoce una fecha de inicio concreta.
Este artículo no es asesoramiento de inversión. Las criptomonedas pueden perder mucho valor y puedes perder todo lo que hayas invertido.
Preguntas frecuentes
¿Puedo comprar bitcoin en la Sparkasse?
Sí, si tu Sparkasse participa, tienes 18 años y resides únicamente en Alemania. El 19 de octubre eran cinco Sparkassen; según la DSGV, cada mes se suman entre 30 y 40.
¿Cuánto cuesta comprar bitcoin en la Sparkasse?
0,99 euros por orden, más un margen. En los informes de operaciones de DekaBank, el precio de compra de bitcoin estaba un 1,34 % por encima del precio de mercado. Para 100 euros, en total son 2,31 euros.
¿Puedo enviar mi bitcoin de la Sparkasse a mi propio wallet?
No. Las transferencias solo son posibles a Crypto Finance (Deutschland), Tangany, Boerse Stuttgart Digital Custody y Bullish Europe.
¿Cubre la garantía de depósitos las criptomonedas de la Sparkasse?
No. Según DekaBank, las criptomonedas no están cubiertas por la garantía legal de depósitos. Eso sí, las monedas se guardan separadas del patrimonio propio del banco.
Fuentes
Consultadas el 19 de octubre de 2026.
- DekaBank: página MiCAR con información de precios, condiciones, información para clientes y consumidores, política de ejecución, la lista de destinatarios autorizados y los informes diarios del 19 de septiembre al 18 de octubre de 2026.
- DekaBank: Krypto – powered by Deka y Sparkassen participantes, 19 de octubre, hacia las 10:45 hora alemana.
- Boerse Stuttgart Digital: nota de prensa, 13 de octubre de 2025.
- DSGV: Fakten und Aufgaben, 339 Sparkassen a 1 de enero de 2026.
- dpa-AFX vía Ariva, 19 de octubre de 2026.
- ESMA: registro provisional MiCA, CASPS.csv, versión del 16 de octubre de 2026.
- Cotizaciones por minuto en euros: Bitstamp, Coinbase y Kraken.
- CoinDesk, 18 de octubre de 2026.
- bunq, Bolero, Raiffeisen Salzburg.